Главная Статьи Нас не догонят
Статьи

14.05.2008
Нас не догонят

Если сравнить условия ипотеки в России и США, то окажется, что вместе со всеми своими кризисами американская ипотека против нашей – как прогулка в парке против восхождения на семитысячник.

Из передач на государственных телеканалах не все россияне смогли понять, отчего в США несколько месяцев назад разразился ипотечный кризис (сейчас он уже заканчивается) и какие именно тяготы этот кризис принёс простым американцам. А разразился он оттого, что у них там за океаном слишком уж легко стало получить кредит.

Средняя американская семья из трех человек имеет годовой доход в 58,8 тысяч долларов (это 4900 долларов в месяц). При наличии хорошей кредитной истории такая семья без всяких проблем получает для покупки среднего дома площадью 150-200 квадратных метров стандартный кредит (prime) под 2-4 процента годовых. Среднестатистический дом в США стоит сейчас около 200 тысяч долларов. Семья будет рассчитываться за него в течение 30 лет, отдавая ежемесячно 400-500 долларов. При этом ей по-прежнему хватает денег на два отпуска, зимний в Колорадо и летний в Майами, на своевременный, раз в три года, обмен обеих семейных машин на новые и на прочие расходы.

 

Даже очень бедная американская семья купит себе

скромное жилище - благо, subprime-кредит позволяет

 

Семья победнее тоже покупает дом за 200 тысяч долларов. У неё нет хорошей кредитной истории, поэтому условия кредита для такой семьи более жесткие: 5-7 процентов годовых. Предусмотрены также серьёзные штрафные санкции. Эти условия называются субстандартными (subprime). Такая семья отдаёт за кредит ежемесячно 800-900 долларов. На жизнь ей остаётся тысячи две-две с половиной.

Однако недвижимости в США строится много, а почти все богатые и средние американские семьи и даже большинство тех, что победнее, уже купили себе по дому. Куда прикажете девать остальные? Эти домики начинают предлагать совсем уже бедным американцам. Черта бедности в США – 18 тысяч долларов в год на домохозяйство, то есть на семью из трёх человек. В месяц, стало быть, полторы тысячи. За чертой бедности в Америке живёт 20 процентов населения. И вот эта нищета тоже покупает себе домики, правда, попроще, тысяч за 100-150, и берёт subprime-кредит под 7 процентов.

Итак: в месяц у этих бедолаг на всё про всё 1500 долларов. И 400-500 из них надо теперь отдавать за кредит. Всю жизнь! Это непереносимое напряжение, unendurable strain. В какой-то момент, дружно сознав, во что они ввязались, многие бедные американцы на семейном совете приняли решение вернуть домики этим жадным банкирам, забрав у них уже выплаченные деньги за минусом большого штрафа. И вот под рёв семилетнего сынули, который только перезнакомился с соседскими пацанами, такая семья переезжает в другой домик, съемный. Там всего две спальни, в районе много приезжих, но зато арендная плата вполне божеская. Живи хоть сто лет, не отвлекаясь на оскорбительные подсчеты, где еще поджаться.

Когда таких семей набралось около 3 миллионов, случился ипотечный кризис. Пострадали от него главным образом банки. Они стали выставлять на продажу возвращённые им дома, но их никто не брал. Недвижимость дешевела. Банки испытывали дефицит ликвидности. А поскольку объёмы ипотечного кредитования в США огромные, то качнуло и всю мировую финансовую систему.

В России же с ипотекой всё хорошо, никаких кризисов нет. В первую очередь потому, что наш заёмщик более «жилистый» по сравнению с американским. Американцы паникуют там, где для нашего человека трудности ещё не начинались. Русская ипотека - это спорт худых и выносливых альпинистов, с изможденными обветренными лицами. У бедняков США уже «нестерпимое напряжение», и от нехватки кислорода они поворачивают назад, а русская ипотека здесь еще и не ночевала. Она вся начинается выше, где, по мнению изнеженных американцев, вообще не бывает жизни, а лежат одни только вечные снега.

 

Бесперспективные интернет-вычисления размеров ипотеки

только укрепляют волю русского человека

 

Давайте посчитаем. Средний ежемесячный доход на душу населения в России составил в феврале 2008 года 12 942 рубля. На троих – папу, маму и сына - получается 38 826 рублей или 1 650 долларов. Это в три раза ниже, чем средние доходы в США. А проценты по ипотеке у нас, наоборот, в несколько раза выше: 11,5-15, против 2 -7 американских.

С помощью «Универсального кредитного калькулятора» на сайте известного банка мы с вами легко посчитаем, что именно может позволить себе в смысле ипотеки средняя российская семья: при минимальной ставке 11,5 процента годовых она может взять на 30 лет кредит в 80 тысяч долларов. Больше не дадут, но и так ежемесячный платеж будет составлять 792 доллара.

Получив этот кредит и отыскав еще где-нибудь 20 тысяч долларов на первый взнос, средняя российская семья сможет за 100 тысяч долларов купить квартиру с одной спальней в областном или краевом центре, причем не во всяком. В Москве за такие деньги квартир не бывает даже без спальни. Цены на недвижимость у нас в стране вполне американские. Другие цены – на продукты, одежду, коммунальные услуги – тоже подравниваются под Запад или уже подравнялись.

Теперь половину семейного дохода эти средние россияне будут отдавать за купленную по ипотеке панельную «двушку» в среднем российском городе. Месяц за месяцем и год за годом. Тридцать лет. А на оставшееся 800 долларов - позволять себе все остальное. Американцы эти 800 баксов тратят только на еду.

Однако процент невозврата ипотечных кредитов и расторжения по этой причине договоров в России намного ниже, чем в США! Наш человек, как уже сказано, гораздо выносливей и терпеливей американца.

Доктор экономических наук Евгений Гонтмахер, известный российский эксперт в области социальных проблем, недавно хорошо объяснил мне, почему жилищные трудности никогда не будут у нас в стране причиной массовых проявлений протеста:

- Понимаете, - говорит Гонтмахер, - у наших людей крайне низкий уровень притязаний. Об этом свидетельствуют социологические опросы. У тех россиян, которые живут в домах без удобств, спрашивали: как вы думаете, теплый туалет и горячая вода в доме – это приоритет? Это для вас важно? Большинство отвечают - нет. Мол, хорошо бы, конечно, завести себе теплый клозет, но, в принципе, и так обходимся. Люди живут даже в какой-то хатке, без удобств, но у них есть дровишки, а если в хатку еще и газ провели – то это для них уже вполне приемлемо. Они, в общем, довольны своими жилищными условиями.

 

Россияне неприхотливы: «Хорошо бы, конечно, завести себе

теплый клозет, но, в принципе, и так обходимся»

 

- У нас в приоритете ценностей, которыми существует типовой российский человек хлеб стоит намного выше, чем жилье, - говорит Евгений Гонтмахер. - Россиянин может жить даже в коммуналке, без горячей воды, но пока есть деньги на хлеб и на картошку, он протестовать не пойдет.

Очень похоже, что сегодняшняя конфигурация жилищного строительства в России, когда зарплаты почти у всех маленькие, в том числе и у самих же строителей: бетонщиков, каменщиков, плотников штукатуров, - а цены на жилье нечеловеческие - держится именно на выносливости и неприхотливости российского населения. Если терпение у народа станет заканчиваться и пойдут какие-то серьезные акции протеста, то власть сразу кого надо «подвинет», отыщет возможности для увеличения объемов строительства и снижения цен. Найдутся дешевый цемент, свободные земли, возможности для создания инфраструктуры и так далее.

Однако население у нас терпеливое, в отличие от американского, поэтому у них часто бывают кризисы, а у нас редко, и называются наши кризисы уже по другому.

Текст: Виктор Шацких, homeweek.ru




Добавить комментарий

Ваше имя


Комментарий


Код